Forbrukslån – alt du må vite

Svært mange nordmenn tar opp forbrukslån for å dekke uforutsette kostnader. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, og tas opp i bank eller hos andre finansinstitusjoner. At lånet er uten sikkerhet, betyr at du ikke trenger å stille med pant i for eksempel bolig. Dette gjør forbrukslån til en fleksibel låneform som kan være nyttig og tilgjengelig for de fleste.


Før du tar opp forbrukslån er det visse ting du bør tenke over. Dette er fordi et lån uten sikkerhet kan koste deg dyrt om du ikke er obs på renter og gebyrer. Du bør også vite hvilke typer forbrukslån som finnes. Vi skal se nærmere på dette, samt hva du bør se etter om du skal finne markedets beste forbrukslån!

Forbrukslån - lån uten sikkerhet
Forbrukslån – lån uten sikkerhet


Tenk på dette før du tar opp et forbrukslån


Et lån uten sikkerhet kan utvilsomt være nyttig, men samtidig innebærer det høyere risiko for banken. På grunn av dette har forbrukslån og kredittlån stort sett høyere rente enn lån med sikkerhet. Derfor bør du tenke nøye over saken før du søker om forbrukslån. Finnes det alternative finansieringsmetoder, eller har du råd til en eventuell renteøkning?


Alternative finansieringsmetoder til forbrukslån kan for eksempel være å spare opp beløpet du trenger eller å låne penger privat. Men dersom kjøleskapet ditt plutselig slutter å virke, trenger du antageligvis et nytt med en gang – uten mulighet for å spare pengene som trengs. Det er heller ikke sikkert du kjenner noen som kan låne deg penger.


Dersom det ikke finnes andre måter å finansiere hasteutgifter på, er forbrukslån ofte en god løsning. Pass imidlertid på at du velger et forbrukslån med gode lånevilkår. Velg gjerne en av de sikre bankene fra listen vår å søke hos. Banken du søker hos bør optimalt sett tilby lave renter og ikke ha dyre gebyrer. Dette skal vi diskutere nærmere under.


Ulike typer forbrukslån


Det finnes mange ulike former for forbrukslån. Et «ordinært» forbrukslån lar deg som regel låne opptil 600 000 kroner. Det er imidlertid ikke sikkert du kan låne så mye, da maksimalt lånebeløp avhenger av inntekt og andre faktorer. Disse lånene kan fås med effektiv rente på under 10 %, dersom du finner et gunstig tilbud.


Ordinære forbrukslån kan også finnes under navn som «oppussingslån», «ferielån» og lignende. Foruten vanlige forbrukslån, kan du finne såkalte smålån. Dette er et forbrukslån med lavere lånegrense – som regel ikke høyere enn 70 000 kroner. Slike lån krever ikke like høy inntekt hos lånetaker, men har også kortere nedbetalingstid og høyere rentesats. Lånet kan derfor bli dyrere.


Har du en mindre utgift som skal finansieres, kan det derfor lønne seg å bruke alternativet kredittkort. Et kredittkort har gjennomsnittlig langt lavere rente enn et smålån. Samtidig kan du ofte få en rentefri periode med kredittkort. Foruten smålån, finnes det også noe som kalles mikrolån. Et mikrolån har enda lavere lånegrense enn smålån (1 000–20 000 kroner), samt høyere rente.


Vilkår og renter


Sett i et renteperspektiv, bør du alltid velge et ordinært forbrukslån eller kredittkort fremfor smålån og mikrolån. SMS-lån er også en lånetype kjent for å ha skyhøy rente, men disse tilbys ikke lenger i Norge. Når det kommer til renter på forbrukslån, finnes det to rentetyper å ta hensyn til: nominell rente og effektiv rente.


Nominell rente betegner rentene på selve lånet. For forbrukslån ligger vanligvis laveste nominelle rente et sted mellom 5 og 13 % hos ulike banker. Det er imidlertid den effektive renten du bør se på. Denne inkluderer nemlig både gebyrer og renter, og gir et tydeligere bilde av hva lånet faktisk koster. Effektiv rente starter som regel på rundt 10–15 %.


Foruten renter, bør du se på lånets nedbetalingstid. Husk at du i de fleste tilfeller kan betale lånet tilbake raskere enn betalingsplanen oppgir. Jo raskere du betaler tilbake, jo lavere rentekostnader får du totalt. Maksimal nedbetalingstid på forbrukslån er 5 år. Men nedbetalingstiden må heller ikke være for kort, da dette kan gjøre det vanskelig å betale tilbake pengene i tide.


Fordeler og ulemper ved å ta opp forbrukslån


Fordeler ved forbrukslån

• Pengene kan brukes på akkurat det du selv ønsker

• Du trenger ikke stille sikkerhet i bolig eller andre verdisaker

• Kan være nyttig ved uforutsette kostnader


Ulemper ved forbrukslån

• Relativt høy rente

• Kan bli dyrere enn du hadde sett for deg


Dette kjennetegner gode og dårlige forbrukslån


Et godt forbrukslån skal først og fremst ha lave renter. Men hvordan kan du vite om rentene er for høye? Du kan for eksempel sammenligne rentene med renter fra andre banker. Er rentene mye høyere enn gjennomsnittet på markedet, er det lurt å søke et annet sted. Et godt forbrukslån kan ha effektive renter helt nede i 10 %.


Markedets beste forbrukslån er også uten dyre etableringsgebyrer. Husk at den effektive renten er det eneste du trenger å se på, siden denne inkluderer eventuelle gebyrer som dette. Et dårlig forbrukslån er et lån med skyhøye renter, høye gebyrer og kort nedbetalingstid. Slike lån blir ofte fryktelig vanskelige å betjene i lengden, selv av en med god økonomi.


Forskjellene mellom gode og dårlige forbrukslån kan være ganske store. Derfor er det viktig å lese nøye gjennom lånets vilkår før du takker ja til det. Vi anbefaler å sammenligne forbrukslån hos flere banker før du gjør et valg. Da får du mulighet til å finne lånet med de aller beste rentene, samt gode betingelser for øvrig.


Hvem kan få forbrukslån?


Norske myndigheter strammet i 2019 inn krav til utlånspraksis for forbrukslån. Dette er for å forhindre at forbrukerne tar opp mer lån enn hva de greier å betjene. Forskriften innebærer blant annet at du maksimalt kan ha fem års nedbetalingstid på lånet. Den totale gjelden kan heller ikke overstige fem ganger inntekten din. Du må dessuten tåle en renteøkning på 5 %.


For å kunne ta opp lån uten sikkerhet i norske banker, er du også nødt til å sende inn en lånesøknad. Dette gjøres som regel digitalt. Banken vil da foreta en kredittsjekk og avgjøre om du er kredittverdig eller ikke. Lånetilbyderen er nemlig nødt til å forsikre seg om at du er skikket til å ta opp lån.


Under kredittvurderingen vil banken sjekke inntekten din, og vil basert på dette avgjøre om du kan betjene lånet. Banken kan også vektlegge andre faktorer når lånesøknaden vurderes, som hyppighet på flytting, betalingsanmerkninger og gjeld. Har du for eksempel en betalingshistorikk med mange betalingsanmerkninger, vil dette ha negativ innvirkning på lånesøknaden din. Hyppig flytting og høy gjeld taler også imot at lånet innvilges.


Hva kan forbrukslån brukes på?


En av de største fordelene ved å ta opp forbrukslån, er at pengene kan brukes på akkurat det du selv ønsker. Dette skiller låneformen fra for eksempel billån eller huslån, som er øremerket for nettopp bil og bolig. Forbrukslånet kan i praksis brukes på alt fra shopping og ferie, til oppussing, bryllup eller ny bil. Det er dog viktig å handle ansvarlig.


Forbrukslån til oppussing


Mange velger å ta opp forbrukslån til oppussing. Det å pusse opp boligen kan ofte bli dyrt, og da kan litt finansieringshjelp komme godt med. Enten du skal male, ha nytt kjøkken eller legge nytt gulv, kan forbrukslånet gi deg nødvendige økonomiske midler. Å pusse opp er dessuten en smart investering som kan resultere i avkastning ved boligsalg.


Forbrukslån til ferie


Det å dra på ferie koster ofte en del penger, spesielt om du skal kjøpe at fra flybilletter til hotell. Dersom du ikke har pengene du trenger på konto, kan et forbrukslån være til hjelp. Husk imidlertid på at lånet skal betales tilbake med renter, noe som kan gjøre ferien litt dyrere enn planlagt. Velg derfor et forbrukslån med lave renter.


FAQ

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Dette medfører høyere rente.

Hvordan kan jeg søke om forbrukslån?

Du kan som regel sende inn lånesøknad for forbrukslån på nett.

Hvem kan få lån uten sikkerhet?

Forbrukslån krever fast inntekt, alder over 20 år og ingen betalingsanmerkninger.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente omfatter kun rente, effektiv rente omfatter renter pluss gebyrer.

Hvordan kan jeg få bedre rente?

Bedre rente fås blant annet ved høy inntekt og lite gjeld.

Hva avgjør maksimalt lånebeløp?

Kredittsjekken avgjør hvor mye du kan låne når du søker forbrukslån.